7 kwietnia 2025 r. w wykazie prac legislacyjnych i programowych Rady Ministrów opublikowane zostały założenia do Projektu ustawy o inwestycjach i kredycie mieszkaniowym „Pierwsze klucze”. Nowy preferencyjny kredyt mieszkaniowy z dopłatą do rat zastąpi bezpieczne kredyty 2% i rodzinne kredyty mieszkaniowe.

Główne założenia programu | Na co można przeznaczyć kredyt?

Zakres przedsięwzięć finansowanych przy wykorzystaniu kredytu ,,Pierwsze klucze” będzie podlegał ograniczeniom. Preferencyjny kredyt mieszkaniowy z tzw. dopłatą stabilizacyjną będzie mógł zostać udzielony na zakup lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego na rynku wtórnym.  Z kolei w przypadku nowego budownictwa, kredyt ten zostanie udzielony celem sfinansowania budowy domu jednorodzinnego, w tym pokrycia wydatków ponoszonych w związku z wykończeniem domu jednorodzinnego, nabycia prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części w celu budowy na niej domu jednorodzinnego albo w celu realizacji inwestycji kooperatywy mieszkaniowej przez członka tej kooperatywy.

Ograniczenia przy zakupie mieszkań z rynku wtórnego

W przypadku kredytowania mieszkań z rynku wtórnego warunkiem będzie oddanie do użytkowania mieszkania w okresie nie krótszym niż 5 lat od dnia złożenia wniosku o kredyt, posiadanie przez sprzedającego tytułu prawnego do mieszkania co najmniej 3 lata, celem wyłączenia mieszkań sprzedawanych w relatywnie krótkim okresie od dnia nabycia w celu odsprzedaży z zyskiem.

Dopłaty ,,stabilizacyjne” – jak to działa?

Proponowane główne rozwiązania nowego programu kredytów mieszkaniowych „Pierwsze klucze” zakładają  tzw. „dopłaty stabilizacyjne” do 120 pierwszych rat spłacanych zgodnie z harmonogramem rat oraz stałą stopę oprocentowania kredytu przez okres 60 miesięcy. Kredyt udzielany będzie w walucie polskiej na co najmniej 15 lat.

Kredyt konsumencki

Ministerstwo zapowiedziało również rozszerzenie kredytów mieszkaniowych o kredyt konsumencki zaciągany na sfinansowanie partycypacji lokatora w kosztach budowy lokalu mieszkalnego w ramach przedsięwzięcia społecznej inicjatywy mieszkaniowej (SIM) lub towarzystwa budownictwa społecznego (TBS) albo na wkład mieszkaniowy w spółdzielni mieszkaniowej. W takim przypadku okres spłaty kredytu nie będzie mógł być krótszy niż 5 lat i nie dłuższy niż 15 lat, a dopłaty będą obejmowały
60 pierwszych rat kapitałowo-odsetkowych.

Gwarancja wkładu własnego

Zachowana również zostanie możliwość udzielenia przez BGK gwarancji spłaty części kredytu (gwarancja wkładu własnego).

Oprocentowanie i wysokość dopłat

Wysokość dopłat do rat będzie uzależniona od rodzaju finansowanego przedsięwzięcia. W przypadku kredytu mieszkaniowego „Pierwsze klucze” oprocentowanie ma wynosić 1,5%, natomiast kredytu na sfinansowanie partycypacji lub wkładu mieszkaniowego wyniesie ono  0%.

Kryteria dochodowe i limity cenowe

Wprowadzony zostanie limit cenowy nieruchomości nabywanych na rynku wtórnym, których zakup jest finansowany kredytem. Cena  1 m² powierzchni użytkowej takich nieruchomości nie będzie mogła przekraczać określonej ustawowo wysokości.

Dodatkowym kryterium umożliwiającym uzyskanie kredytu we wspomnianej formule będzie limit dochodowy gospodarstwa domowego kredytobiorcy, który uprawniać będzie do uzyskania pełnej  lub częściowej kwoty dopłat stabilizacyjnych. Z kolei jeśli średni miesięczny dochód gospodarstwa domowego kredytobiorcy przekraczać będzie określony ustawowo limit, wówczas przewidziane zostanie odpowiednie obniżenie wysokości dopłat.

Składanie wniosków – terminy i limity

Okres składania wniosków o kredyty hipoteczne „Pierwsze klucze” z dopłatą stabilizacyjną będzie upływał z końcem 2030 r. Nie będzie dotyczyć to kredytów finansujących partycypację lub wkład mieszkaniowy w celu uzyskania mieszkania czynszowego lub spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu.

Ponadto Ministerstwo zakłada, że począwszy od 2026 roku w każdym kwartale po zarejestrowaniu 10 tys. wniosków o kredyt hipoteczny „Pierwsze klucze” przyjmowanie nowych wniosków będzie okresowo wstrzymywane, do początku kolejnego kwartału.

Planowany termin przyjęcia projektu przez Radę Ministrów to II kwartał 2025 r.

Program „Pierwsze klucze” może być świetną szansą — jeśli chcesz sprawdzić, czy to coś dla Ciebie lub masz pytania, zapraszamy do kontaktu z naszą kancelarią. Chętnie pomożemy!